Buon umore/Shutterstock di Emily Hopkins / 2 giugno 2022 8:42 EDT
Come aspirante proprietario di una casa, comprendere i punteggi di credito e le loro considerazioni nell'acquisto di una casa può aiutarti a facilitare l'intero processo. Un punteggio di credito più alto è un segno per il prestatore di mutui ipotecari che puoi comodamente pagare il tuo debito in futuro, consentendoti di qualificarti facilmente per il prestito, note di Rocket Mortgage. Mentre punteggi più alti garantiscono interessi più bassi, puoi comunque ottenere un mutuo adatto con punteggi più bassi a seconda del prestatore e del tipo di prestito che desideri.
La maggior parte dei prestatori ha stabilito punteggi minimi di credito per ogni tipo di prestito; quindi, devi sapere dove si trova il tuo punteggio e il prestito per il quale potresti qualificarti prima di andare in banca. Anche se questo argomento può creare un po' di confusione, questo articolo ti aiuterà a capire il punteggio di credito ideale di cui hai bisogno per acquistare una casa e i diversi tipi di mutui che puoi ottenere. Quindi seguiti e scopri di più sui tuoi punteggi in dettaglio.
Come stabilire un buon punteggio di credito
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Il punteggio medio di credito necessario per ottenere un prestito quando si desidera acquistare una casa è di almeno 620, afferma Quicken Loans. I finanziatori pesano i tuoi punteggi da ciascuno dei tre principali uffici di valutazione del credito e ti accreditano utilizzando il punteggio medio o medio. Questo vale solo se sei l'unico a richiedere il prestito. Nel caso di più mutuatari, il prestatore considera il punteggio mediano più basso tra tutti i richiedenti il mutuo.
D'altra parte, il punteggio di credito minimo varia da un tipo di mutuo desiderato al successivo. Sebbene tu sia ancora responsabile per un mutuo con punteggi più bassi, la maggior parte degli istituti di credito preferisce numeri più alti. Pertanto, maggiore è il tuo punteggio, maggiori sono le tue possibilità di ottenere un prestito. Secondo Rocket Mortgage , è importante notare che il punteggio medio più basso è solitamente quello registrato per il tasso di prestito.
Punteggi di credito richiesti per tipo di prestito
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Come dettagliato da Rocket Mortgage, vari tipi di prestito definiranno il tuo punteggio FICO minimo, con un numero che varia da 300 a 850. Ciò include mutui convenzionali e prestiti da agenzie governative. I mutui ipotecari convenzionali vengono acquisiti da istituti di credito privati per acquistare una casa e non sono coperti da alcun ente governativo. Tuttavia, il punteggio di credito richiesto per un prestito convenzionale è più alto, con un punteggio minimo di 620. Pertanto, questo tipo di prestito è più adatto a te se hai un ottimo credito, contanti di riserva per un acconto o sei pronto a pagare il prestito ad un tasso di interesse più elevato.
D'altra parte, i prestiti FHA non hanno bisogno di un punteggio più alto e sono assicurati dalla Federal Housing Administration, rendendo più facile qualificarsi come proprietario di una casa con punteggi di credito più bassi. Ad esempio, puoi avere diritto a un mutuo FHA con un punteggio di credito minimo di 580. Anche i prestiti VA sono supportati dal governo e non hanno alcun punteggio di credito medio stabilito quando si acquista una casa. Questa scelta è migliore se hai prestato servizio come veterano o sei coniuge di uno. Tuttavia, alcune agenzie ti daranno un prestito VA per almeno 580 punteggi. Il tuo reddito è inferiore al 115% dei guadagni mediani della tua area? Quindi dovresti optare per i prestiti USDA. Questo tipo di mutuo è più adatto a te se sei un residente suburbano o qualificato in una zona rurale. Il punteggio minimo di credito per il prestito è 640.
Come controllare il tuo punteggio di credito
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È importante dare un'occhiata più da vicino alla cronologia dei rapporti di credito dopo aver conosciuto i punteggi per ciascun tipo di prestito. Controlla i numeri almeno una volta all'anno per rilevare eventuali problemi precedenti che potrebbero influenzare il processo di mutuo. Rocket Mortgage spiega che puoi facilmente incanalare il tuo punteggio di credito per soddisfare le richieste del prestatore di un tasso ipotecario migliore quando hai questa comprensione.
Puoi sempre controllare il tuo punteggio e tenere traccia del tuo profilo con l'aiuto di una piattaforma appositamente progettata per questo, come Rocket Homes. Sorella di Rocket Mortgage, ti daranno aggiornamenti tempestivi ogni settimana. Monitorare il tuo profilo di credito ti aiuterà a valutare le tue opzioni sul tipo di prestito da richiedere e quando.
Inoltre, i finanziatori considerano anche molti altri fattori per dedurre se sei idoneo per un prestito. Il più comune è il punteggio FICO, che aiuta a calcolare le commissioni e i tassi di interesse che dovrai pagare per il tuo mutuo. Altri aspetti che dovresti controllare includono anche il tipo di credito, la durata della tua storia creditizia, il tuo nuovo credito, la cronologia dei pagamenti e il modo in cui utilizzi il tuo credito.
Modi per costruire e migliorare il tuo punteggio di credito
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Quando prevedi di acquistare una casa, devi prendere le misure giuste per aumentare il tuo punteggio di credito. Rocket Mortgage spiega ampiamente i seguenti passaggi che ti aiuteranno a migliorare il tuo punteggio di credito. Il primo passo è effettuare il pagamento completo del debito che devi coprire poiché questo è il modo migliore per aumentare il tuo punteggio di credito. Se hai già debiti, evita di aggiungerne altri ai crediti esistenti. Il pagamento dei debiti migliorerà il rapporto tra l'utilizzo del credito e l'importo speso rispetto al limite di credito totale. In questo modo, i finanziatori vedranno che sei un mutuatario meno rischioso.
Il prossimo passo è pagare tutte le bollette in tempo, comprese le bollette delle utenze e del cellulare. Questo mostrerà al prestatore di prestito quanto sei affidabile e se pagherai il tuo prestito in futuro. Un'altra cosa è evitare di richiedere più carte di credito per evitare qualsiasi richiesta che potrebbe influenzare il tuo punteggio. Quicken Loans consiglia inoltre di diventare un utente autorizzato su un conto di carta di credito per aumentare il tuo punteggio di credito. I numeri migliorano lentamente quando l'utente principale della tua famiglia effettua un pagamento.
Altri indicatori che guardano i finanziatori
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Oltre ai punteggi di credito, alcuni altri indicatori che i prestatori considerano, secondo Rocket Mortgage , includono il rapporto debito/reddito (DTI), che è la quota del tuo reddito mensile totale che viene utilizzata per ripagare ciò che devi. Meno debiti hai, più facile sarai in grado di acquistare una casa prima poiché i finanziatori ti considerano meno rischioso. Puoi dividere il numero dei tuoi debiti per il tuo reddito mensile per calcolare il tuo DTI. Inoltre, quando i prestatori considerano il criterio del mutuo, vengono alla luce anche il reddito e il patrimonio. Vorranno assicurarsi che tu abbia un mezzo di reddito stabile con una prova di almeno due anni del tuo impiego e dei tuoi beni.
Un'altra considerazione è il tuo rapporto prestito/valore (LTV) che aiuta i finanziatori a valutare quanto sarà rischioso darti denaro. Si calcola dividendo l'importo del prestito per il costo di acquisto della casa. I finanziatori considerano un LTV più rischioso poiché significa che il tuo mutuo coprirà la maggior parte del prezzo della tua casa. Tuttavia, quando l'acconto aumenta, l'LTV scende. A seconda del tipo di prestito richiesto, alcuni istituti di credito potrebbero richiedere il pagamento di un'assicurazione ipotecaria se il tuo LTV è superiore all'80%. Quindi, per evitare il rischio, il tuo rapporto dovrebbe essere inferiore all'80%.