shisu_ka/Shutterstock Di Leslie Anderson / 26 giugno 2022 13:40 EDT
Il finanziamento del proprietario, chiamato anche finanziamento del venditore, si riferisce a una situazione in cui il proprietario della casa assume un ruolo attivo nel finanziamento dell'acquirente, secondo Pine Financial Group. Nessuna banca è coinvolta, a differenza dei prestiti tradizionali, il che significa che ci sono molte meno scartoffie. In questa situazione, il venditore possiede l'immobile libero e libero senza gravami. Quando viene presa la decisione di vendere la casa, il proprietario porta il mutuo, mentre gli acquirenti lo abbinano con un nuovo prestito bancario, oppure effettuano da soli l'acconto (se hanno abbastanza soldi risparmiati) e le rate mensili.
Fondamentalmente, l'idea presenta alcuni possibili vantaggi sia per l'acquirente che per il venditore. L'acquirente non dovrà passare attraverso il lungo processo di richiesta presso una banca tradizionale e attendere l'approvazione o produrre tanti documenti, come una prova di reddito, a meno che il venditore non richieda tali informazioni. I venditori, a loro volta, ricevono una rapida vendita sulla loro proprietà senza dover assumere un agente immobiliare o un perito. Tuttavia, proprio come qualsiasi altra alternativa al mutuo tradizionale, il finanziamento proprietario ha i suoi pro e contro.
Come funziona il finanziamento del proprietario?
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Il finanziamento del proprietario funziona in modo simile a un prestito convenzionale in cui l'acquirente versa un acconto mentre effettua pagamenti mensili sul saldo, come indicato, secondo Forbes. Spesso i venditori richiedono un controllo dei precedenti o del credito, ma non è sempre così, che consente agli acquirenti, che potrebbero non beneficiare di un prestito tradizionale, di acquistare comunque una casa. Una volta che le due parti raggiungono un accordo sui termini, l'acquirente effettuerà i pagamenti per un periodo di tempo e sarà responsabile del pagamento dei premi assicurativi e delle tasse sulla proprietà alle rispettive parti.
D'altra parte, il venditore può scegliere di lavorare con un servizio di deposito a garanzia che accetta pagamenti verso il capitale, gli interessi, l'assicurazione e le tasse e disperde i fondi alle parti legittimate. A seconda della struttura dell'affare, l'acquirente potrebbe anche dover pagare una somma considerevole alla fine del periodo o rifinanziare il mutuo. Durante tutto il processo di finanziamento del proprietario, non sono richieste ispezioni o valutazioni a meno che il venditore non ne faccia richiesta.
I vantaggi e gli svantaggi del finanziamento proprietario
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Sebbene l'"intermediario" sia escluso dall'equazione, gli acquirenti di case devono comunque affrontare sia i pro che i contro quando si tratta di acquistare una casa attraverso il finanziamento del proprietario, come spiega Investopedia. A partire dai vantaggi, questa alternativa al tradizionale finanziamento per la casa potrebbe offrire ai mutuatari l'accesso a finanziamenti a cui altrimenti potrebbero non essere idonei. Inoltre, questo percorso consente ad acquirenti e venditori di accelerare il processo di due diligence per una chiusura più rapida. Inoltre, il finanziamento del proprietario riduce le spese di chiusura eliminando la necessità di valutazioni, commissioni bancarie e, se l'acquirente lo desidera, spese di ispezione. Un altro vantaggio è il fatto che i mutui finanziati dal proprietario non influiscono sul tuo punteggio di credito.
Di conseguenza, potresti anche dover fare i conti con lo svantaggio del finanziamento del proprietario, a seconda dei termini stabiliti dal venditore. Ad esempio, rispetto a un mutuo standard, potresti dover affrontare tassi di interesse più elevati e un periodo più breve per estinguere il mutuo, il che potrebbe comportare un pagamento a sbalzo alla fine della durata del prestito. Oppure potresti dover fare i conti con una clausola di due-on-sale, il che significa che dovrai estinguere il mutuo se decidi di vendere la casa prima della scadenza. Infine, puoi anche affrontare la possibilità che un venditore non sia aperto a una situazione di finanziamento del proprietario, in particolare se non gli hai fornito una copia della tua storia creditizia, che è rischiosa per te, o se non è a suo agio con l'elaborazione dell'affare da soli senza l'aiuto di un intermediario o di un funzionario di prestito.
Quanto è sicuro il finanziamento del proprietario?
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Quando acquirenti e venditori cercano di salvaguardare i propri interessi finanziari, il finanziamento del proprietario offre un modo prudente per finanziare il mutuo e facilitare una vendita in modo etico. Per cominciare, i dettagli del finanziamento dovrebbero essere delineati in un accordo formale sotto forma di un contratto immobiliare o di un contratto di locazione-acquisto preparato da un paralegale certificato o da un avvocato. Oppure, se ne prepari uno da solo, dovresti farlo rivedere da un avvocato solo per sicurezza.
Inoltre, poiché il finanziamento del venditore rimuove l'obbligo di una valutazione e un'ispezione obbligatorie da parte del prestatore, gli acquirenti di case dovrebbero prendere precauzioni per garantire che il prezzo non sia eccessivo e che la proprietà non presenti grossi problemi. Allo stesso modo, i venditori non sono tenuti a fare un controllo in background su un acquirente prima di accettare di finanziare la transazione. Tuttavia, come notato da Forbes, è una buona idea mitigare i rischi del finanziamento del proprietario aumentando anche le possibilità che un acquirente completi i pagamenti in tempo.
Come si trovano le case finanziate dai proprietari?
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Potresti chiederti dove trovare le case finanziate dal proprietario, supponendo che tu non abbia i requisiti per un mutuo. Ecco diverse possibilità, come delineato da Investopedia e SFGATE. Per cominciare, siti web dedicati al settore immobiliare. La maggior parte dei siti Web di aggregatori immobiliari consente di effettuare ricerche per parola chiave, ad esempio "finanziamento proprietario". Puoi anche cercare in Internet query come "proprietà finanziate dal proprietario vicino a me" per scoprire attività che collegano acquirenti e venditori. Anche agenti e broker locali potrebbero essere a conoscenza di accordi non pubblicizzati nell'area locale. Inoltre, dai un'occhiata agli elenchi di FSBO dove troverai alcuni potenziali clienti. Se una proprietà colpisce il tuo interesse, contatta il venditore e chiedi informazioni sul finanziamento del proprietario.
Inoltre, puoi sfogliare gli elenchi di noleggio disponibili. Chiedi al proprietario se è disposto a vendere con un finanziamento se noti che una casa che ti piace è in affitto. Potresti essere fortunato e individuare qualcuno che è stanco di gestire la propria proprietà ma ha ancora bisogno di una costante fonte di reddito su base mensile.